חיפושדלג על חיפוש
חיפושדלג על חיפוש
תוכן מרכזי בעמודדלג על תוכן מרכזי בעמוד

ה FBI על הונאות הביטוח הנפוצות ביותר בארה"ב

תעשיית הביטוח בארה"ב מורכבת מאלפי חברות ביטוח שגובות פרמיות בהיקף של יותר מטריליון דולר מדי שנה. העלות השנתית של הונאת ביטוח בארה"ב נאמדת במיליארדי דולרים. המחיר של ההונאות, משולם כאמור על ידי ציבור המבוטחים באמצעות פרמיות גבוהות יותר מאלו שהיו אמורים לשלם בעבור הסיכון המבוטח.
15/05/2016

 

 

עבירות של הונאות ביטוח מסווגות על ידי ה FBI האמריקאי ((The Federal Bureau of Investigation כפשעי הצווארון הלבן.

הונאת המכוונות כנגד חברות הביטוח בארה"ב יכולות ללבוש צורות רבות. ה FBI האמריקאי מנהל תוכנית מיוחדת שמטפלת בהונאות בתחום ביטוח הבריאות ומציג סקירה של הצורות הנפוצות ביותר של הונאות ביטוח בארה"ב בתחומים אחרים שאינם ביטוחי בריאות.

רמאות בתחום גביית הפרמיות – מדובר במעילה בכספי פרמיות הביטוח האמורות להגיע לידי המבטחים.  סוג אחד של רמאות בתחום זה נעשה על ידי סוכן ביטוח, חברת תווכנים (ברוקרים), או סוכנות ביטוח כללית שאינם מעבירים את הפרמיות שגבו בעבור הביטוח לידי החתמים ובמקום זאת עושים שימוש למטרות פרטיות בכספים שגבו. סוג נוסף של הונאות בתחום הפרמיות הוא מכירת ביטוח ללא רישיון וגבייה של פרמיות ללא כוונה לשלם תביעות. 

מצגי שווא לגבי מצבה הפיננסי של חברת ביטוח - הונאה בתחום הרזרבות: על מנת שפושע יוכל להונות לגבי הכנסות מפרמיה, יש צורך להציג רזרבות כנגדן ניתן לכתוב פוליסות. פושעים מרבים להשתמש בנכסים שאינם קיימים לצורך הונאה על מנת להוון את נכסיה של חברת ביטוח לצורך חישוב רזרבות.  במקרים רבים, היוון זה מספק לחברות ביטוח את היכולת לכתוב כיסוי ביטוחי נוסף ולהטות פרמיות למטרות רווח אישי. חוק הפיקוח על הפשיעה האלימה משנת 1994 אוסר על ביצוע מצגי שווא לגבי מצבה הפיננסי של חברת ביטוח על ידי גורמים פנימיים בחברה.

חיוב בדמים - בהונאה מסוג זה מעורבות קבוצות של ברוקרים ומתווכים שגובות עמלות באמצעות הסכמי ביטוח משנה.  בהונאות של חיוב בדמים הפרמיות מופחתות בשיעור תשלומי העמלות באופן שחוזר על עצמו עד שלא נותר עוד כסף לתשלום תביעות. חברת הביטוח שנותרת עם החיובים לתשלום תביעות מבלי שקיבלה את הפרמיה מוכשלת מלכתחילה על ידי מבצעי ההונאה.

העברה של נכסים -  סוג זה של הונאה כרוך בגניבת נכסים של חברת ביטוח. ההונאה יכולה לכלול גזל של נכסים המוחזקים כרזרבות של החברה. העברה של נכסים כרוכה לעתים קרובות בהחלפה של נכסים. הונאה זו מתרחשת באופן בלעדי כמעט בהקשר של רכישה או מיזוג של חברת ביטוח קיימת. הסוג הנפוץ ביותר של העברת נכס כולל רכישת שליטה בחברת ביטוח באמצעות מימון על ידי הלוואה. לאחר ביצוע הרכישה, הרוכש משתמש בנכסים הקיימים של החברה הנרכשת לצורך תשלום החוב. הנכסים הנותרים יכולים להיות מנותבים לטובת הרוכש. החברה יכולה לשמש כלי לייצור פרמיות נוספות אותן עשוי הרוכש לנכס לעצמו בשלב מאוחר יותר לאחר הרכישה.

הונאות ברכישת ביטוח חיים של אדם הנוטה למות - לפי הסכם מקובל בארצות הברית, נרכש למטרות השקעה ביטוח חיים קיים של אדם שנמצא במצב סופני.  ההונאות בתחום זה נעשות על ידי המתווכים שמשווקים את הפוליסות תוך הצגת מצגי שווא למשקיעים בפוליסות לגבי תוחלת החיים של המבוטחים, באופן שקרי שמבטיח למשקיעים שיעור גבוה של תשואה על השקעתם.

הונאות בתחום יישוב תביעות בביטוח חיים – הונאות הדומות באופיין להונאות בתחום רכישת ביטוח חיים של אדם הנוטה למות. ההונאה כרוכה במצגי שווא הקשורים למכירה של פוליסת ביטוח חיים קיימת לפני המוות, כאשר במקרה הנדון המבוטחים אינם נמצאים במצב סופני.

ביום של תאונות דרכים - פושעים מביימים תאונות דרכים עם שותפים לקשר או מתמרנים נהגים תמימים לתוך מצב של מעורבות בתאונות. למרות שהנזקים לרכוש כתוצאה מהתאונות המבוימות עשויים להיות קטנים, המבצעים מגישים בגינם תביעות גדולות בגין פציעות מזויפות ופגיעה ברכוש.  בתוצאה של סוג זה של הונאת ביטוח נושאים כל הנהגים שנאלצים לשלם פרמיה גבוה יותר בעבור ביטוח רכב.

הונאות בגין ניזקי גוף -  בסוג זה של הונאה מעורבים בדרך כלל רשתות של עורכי דין ורופאים מושחתים. מוגשות תביעות בדויות או מוגזמות בגין ניזקי גוף. הונאת ניזקי גוף נעשית לעתים קרובות לאחר תאונות קלות, אך הן ניתנות להבחנה מתאונות מבוימות הואיל והתאונות אכן התרחשו באמת, אם כי הנזק שנגרם היה מינורי.

הונאות ביטוח רכוש - העבריינים מגישים תביעות ביטוח בגין נזק לרכושם ומבקשים לקבל תשלום בסכומים גבוהים יותר משווים של הנכסים שניזוקו או שנהרסו.  בעלי עסקים שמרמים חברות ביטוח עשויים להרוס מלאי אותו אינם מצליחים למכור ולאחר מכן להגיש תביעות ביטוח מנופחות.  דוגמאות נפוצות כוללות מקרים של הצתה, הטבעה של סירות, ו"נטישה" של כלי רכב באגמים או בתעלות. 

תעשיית הביטוח בארה"ב מורכבת מאלפי חברות ביטוח שגובות פרמיות בהיקף של יותר מטריליון דולר מדי שנה. העלות השנתית של הונאת ביטוח בארה"ב נאמדת במיליארדי דולרים. המחיר של ההונאות, משולם כאמור על ידי ציבור המבוטחים באמצעות פרמיות גבוהות יותר מאלו שהיו אמורים לשלם בעבור הסיכון המבוטח. 

בארה"ב קיימים גופים רבים בבעלות פרטית ובבעלות ממשלתית העוסקים בחקירות וברגולציה ברמה הלאומית והממלכתית. ה- FBI עובד בשיתוף פעולה הדוק עם עמותות העובדות ברמה לאומית וברמה של מדינות בארה"ב, מפקחי ביטוח הפועלים בארה"ב וסוכנויות פדרליות נוספות על מנת להתמודד עם הונאות הביטוח הנפוצות והשערורייתיות ביותר שחלקן מבוצעות על ידי ארגוני הפשע המאורגן.  

 

 

 

עבור לתוכן העמוד