אתר הביטוח - איגוד והתאחדות המבטחים בישראל












נאום הברכה של מנכ"ל אגוד חברות הביטוח בכנס אלמנטאר 2016

ד"ר גיא רוטקופף, מנכ"ל אגוד חברות הביטוח: מצופה שמדינה שכופה על השוק הפרטי מכירה של נכסים, תעשה צעדים או לפחות תאפשר את התנאים לביצוע מיטבי של הוראות החוק, תוך שמירה על עניינם של המעורבים
 

ד"ר גיא רוטקופף, מנכ"ל אגוד חברות הביטוח והתאחרות חברות לביטוח חיים

השר אריה אריאל,

השר לשעבר גדעון סער,

עו"ד אוריאל לין,

אריה אברמוביץ, נשיא לשכת סוני הביטוח

אריאל מונין, יו"ר הוועדה לביטוח כללי בלשכת סוכני הביטוח

חברות הביטוח היו אתכם, כעת אתכם ויהיו אתכם,סוכני וסוכנות הביטוח.

אתן כמה סקירות שיכולתי ללמוד בתקופה הקצרה שעברה מהיום שבו נכנסתי לתפקידי. אפתח בדברי תודה לאריה אברמוביץ. אנחנו בקשרי עבודה יוצאים מהכלל, נפגשים ועובדים בשיתוף פעולה מלא ואני לומד ממך המון. מאחל לך המון הצלחה בהנהגה של הסוכנים.

אנחנו רואים בכם, סוכני הביטוח, שותפים מלאים לעשייה. אתם מרכיב חשוב בתעשיית הביטוח הן בשיווק המוצרים, הן במתן היזון חוזר והן בחוויית הלקוחות. ההבדל בין חווית שירות טובה לחוויה לא טובה תלויה בעיקר בשירות המקצועי שניתן על ידי הסוכן.

חשוב להדגיש, הביטוח נמצא במקום בו המדינה נעדרת. אני לא יודע אם אתם מודעים לכך אבל כל אחד מכם, כל מי שיושב כעת מולי, הוא הרבה יותר מאראלה ממפעל הפיס. אתם מודיעים בכל יום למאות אנשים על קבלת תביעות ביטוח בסכומים שמסתכמים במיליארדי שקלים חדשים בשנה. וחשוב גם להדגיש את הפן הזה בעבודה שלנו. אתם מעבירים תשלומי ביטוח בסכומים אדירים וזה עיקר העבודה שלנו, בסופו של דבר - לשלם תביעות.

ענף הביטוח עבר לאחרונה סערה רגולטורית, אין תחום שלא עבר רפורמה מקיפה, הכל השתנה ועדיין עובר שינויים.

אם נמשיל את הדבר לכדורגל, כאשר מאמן מגיע לקבוצה חדשה, הוא מחליף שניים שלושה שחקנים, קשר, בלם. הוא לא מחליף את כל אחד עשר השחקנים.

בתחום הביטוח הוחלפו כל אחד עשר השחקנים יחדיו, כולל השופט וגם הקהל. וכך התחום הזה ממשיך לעבוד. מה שעברנו בתקופה האחרונה הוא דבר שלא יאמן.

אני רוצה לומר כמה דברים ברצינות על רגולציה. ללא רגולציה לא היה קיים ענף הביטוח. אני חוזר מביקור בOECD. ענף הביטוח העולמי נשען על רגולציה. אמון הציבור בענף הביטוח לא היה קיים אלמלא התחום היה מאוסדר.

אין כל התנגדות לרגולציה כל עוד היא נעשית בסטנדרטים מקובלים.

יעקב נאמן, שעבדתי אתו בתקופת כהונתו כשר המשפטים, אמר שהרפורמה אינה מטרה. כל רפורמה מכניסה לפעמים את המשרד ולפעמים גם את המשק כולו למגננה שהופכת אחר כך למתקפה, יוצרת חוסר ביטחון ואי וודאות שהם כשלעצמם יכולים להכשיל את הרפורמה.

לדעתי, יש צורך אמיתי לאסדר את האסדרה, לעשות רגולציה לרגולציה.

אני משוחח עם מנהלי חברות הביטוח שנמצאים כאן עכשיו, ואתם יכולים לתקן את דברי אם אני טועה, 60% מהזמן הניהולי בחברות הביטוח מופנה כיום לעיסוק ברגולציה. הוראות של הפיקוח על הביטוח, הרשות לניירות ערך (אם כי אני חייב לומר שבתקופה האחרונה הרשות לניירות ערך עושה צעד מאוד משמעותי להפחתת הרגולציה), רשות המסים, הרשות להלבנת הון, רשות למשפט לטכנולוגיה ומידע, חקיקה חדשה, תקנות חדשות ועוד הוראות נוהל שונות. הדבר הופך לנטל בלתי נסבל. בעת האחרונה יש מדיניות חדשה של הפיקוח על הביטוח על הוצאת הוראות רק בסוף חודש ולא בכל יום. זו מדיניות מצוינת ובלבד שלא נגיע לשלושים הוראות בסוף כל חודש. הממשלה ערה לקושי הזה והיא קבעה כפי שאמר חברי, עו"ד לין, יעד להפחתת רגולציה. יהיה צורך לקבוע כללים נוקשים לנטל הרגולציה ולקבוע סטנדרטים ואמות מידה למידת הרפורמה. השוק לא יכול לתפקד במבול רגולטורי שכזה.

בשביל להמחיש את הקושי וחוסר התיאום הרגולטורי אתן דוגמא מהשנים האחרונות, שכולנו מכירים, חוק הריכוזיות במשק. החוק שיצא בשנת 2013 קבע, בין היתר, שיש להפריד בין נכסים ריאליים לבין נכסים פיננסיים. החוק בעצם שם על המדף כמה גופים מוסדיים. אין ספק שזו פעולה שאינה פשוטה, לחייב מכירה כפויה של נכס שהוא קניין. אבל בארץ כל מה שקשור לתחרות, חוקי. המועד הסופי לביצוע החוק נקבע לשנת 2019, בכל זאת צריך לתת קצת זמן להתארגן. מצופה שמדינה שכופה על השוק הפרטי מכירה של נכסים, תעשה צעדים או לפחות תאפשר את התנאים לביצוע מיטבי של הוראות החוק, תוך שמירה על עניינם של המעורבים. ואילו מה שקרה בתחום הביטוח, כמו שאמרתי, יש מספר חברות ביטוח על המדף, הרפורמות הכי גדולות בתחום הביטוח נעשו בשנים הללו. התחום סובל מחוסר יציבות משווע. בנוסף גם תנאים אקסוגניים. אנחנו חיים היום בעולם ללא ריבית ואם אנחנו מעיינים היום בדוחות של חברות הביטוח, אנחנו יכולים לראות את המצב כפי שהוא משתקף בהם. זה לא סוד, חברות הביטוח נסחרות כיום במחצית משוויין בספרים. הדבר מבטא את עמדת השוק כלפיהן. ונשאלת השאלה למי למכור? מי רוצה לקנות? באיזה מחיר? וחשוב להדגיש שמלבד בעלי השליטה שווי השוק של חברת ביטוח משפיע גם על הציבור בכללותו. פתאום נשמעים קולות, אגב מאותם אנשים שקידמו את חוק הריכוזיות, שמנסים להכתיב כעת לאילו מדינות מותר ולאילו  מדינות אסור למכור חברת ביטוח. עיסוק כלכלי מסוכן שיכולות להיות לו השפעות כלכליות ומדיניות. אבל אני לא עוסק בזה כעת. כיצד למשוך משקיע איכותי שירצה לקנות חברת ביטוח בה מושקע העתיד של ילדינו? אולי נספר לו על אווירת התנופה שיש בתחום? על היציבות הרגולטורית? על המשכורות הגבוהות בענף? אפרופו שכר הבכירים, על כך שהמדינה יוצאת מגדרה להזמין מדינות מהעולם לבוא ולהשקיע כאן. אם נאמר זאת לא נספר את האמת. אולי נדבר על תשואה על ההון ותשואת דיבידנד? זה מה שמעניין משקיעים. תשקיעו אצלנו כי תוכלו להשיג. יהיה לכם אפסייד מטורף.

בקרוב אנחנו מצפים שתכנס אצלנו רפורמת הרפורמות שנושאת את הכותרת, סולבנסי 2. רפורמה זו משנה את משטר ההון הקיים ומחייבת ריתוק הון בגין תרחישים ביטוחיים שונים כאלה שיכולים לקרות אחת לאלפיים שנה. המשמעות של כניסת כללי סולבנסי 2 תשפיע על התחום כולו ותחייב חברות, מי יותר ומי פחות, לרתק הון משמעותי. הרפורמה עדיין לא נכנסה לתוקף. יותר מזה, גם החוק שמתוקפו הרפורמה תכנס לתוקף, חוק הקמת רשות שוק ההון החדשה, גם הוא טרם נכנס לתוקף. אבל מה כן נכנס לתוקף? הוראות שלא ניתן לחלק דיבידנדים, אלא אם כן עומדים כבר היום בהוראות הסולבנסי 2 עם טווח ביטחון משמעותי נוסף. כך נמשוך משקיעים לחברות ביטוח ונשמור על יציבות השוק?

חייבים לחשוב מחדש על הדברים. חייבים להחיל את הוראות הסולבנסי 2 בהדרגה ראויה ובכך לאפשר לבעלי המניות כולם (וזה לא רק בעלי השליטה זה גם הציבור הרחב שמחזיק במניות בחברה הציבורית) להשיג תשואה כלשהי. ניתן לשוק קצת אוויר. אנחנו נמצאים בדיונים כעת ואני חייב להודות שיש הקשבה ויש הבנה.

אנו פועלים מתוך דאגה כנה ואמתית לענף, מתוך דאגה ליציבות הענף ומעל לכל, אנחנו רואים את טובת המבוטחים והחוסכים כאינטרס ראשי, בלעדיהם לא היינו קיימים.

אני רוצה להודות לכם שהזמנתם אותי לכאן. אני קורא להידברות מקצועית ועניינית. אני חושב שכך בדרך הזו נגיע לתוצאות שמיטיבות עם הכלל.

תודה רבה לכולם והמשך כנס נעים.